Daugelis iš mūsų kasdieniame šurmulyje pamiršta pagalvoti apie tolimą ateitį, o ypač apie tai, kaip atrodys mūsų finansinė padėtis sulaukus senatvės. Lietuvoje veikianti pensijų kaupimo sistema, ypač antrosios pakopos pensijų fondai, yra sukurta taip, kad gyventojai galėtų sistemingai atsidėti dalį savo pajamų. Tačiau dėl automatinio įtraukimo į pensijų kaupimą, neretai pasitaiko situacijų, kai žmonės net nežino, kurioje bendrovėje ir kokiame konkrečiame fonde yra investuojami jų pinigai. Tai yra visiškai natūralu, tačiau palikti savo finansinę ateitį savieigai nėra pats išmintingiausias sprendimas. Žinojimas, kur ir kaip auga jūsų santaupos, yra pirmasis ir bene svarbiausias žingsnis link ramios ir finansiškai stabilios senatvės.
Šiame straipsnyje mes detaliai aptarsime, kaip greitai ir be didelio vargo sužinoti šią svarbią informaciją. Jums nereikės skambinti dešimtims skirtingų institucijų ar laukti ilgose eilėse. Viskas, ko jums prireiks, tai interneto ryšys ir priemonė patvirtinti savo tapatybę elektroninėje erdvėje. Kartu išsiaiškinsime, kodėl šios informacijos sekimas yra būtinas, kaip suprasti, ar jūsų pasirinktas (arba jums priskirtas) fondas atitinka jūsų lūkesčius, ir kokius veiksmus galite atlikti, jei dabartinė situacija jūsų netenkina.
Kodėl privalu tiksliai žinoti, kur keliauja jūsų pensijos įmokos?
Nors automatinis įtraukimas į pensijų kaupimą padeda spręsti visuomenės senėjimo ir nepakankamų senatvės pajamų problemą, jis sukuria ir savotišką atskirtį tarp žmogaus ir jo pinigų. Jūs kiekvieną mėnesį nuo savo atlyginimo atskaičiuojate tam tikrą sumą, prie kurios papildomai prisideda ir valstybė, tačiau jei nežinote, kur tie pinigai nukeliauja, prarandate bet kokią jų kontrolę.
Investicinės grąžos stebėjimas yra viena pagrindinių priežasčių, kodėl turėtumėte žinoti savo pensijų fondą. Skirtingos pensijų kaupimo bendrovės demonstruoja skirtingus rezultatus. Nors praeities rezultatai negarantuoja tokios pat grąžos ateityje, nuolatinis atsilikimas nuo rinkos vidurkio gali reikšti, kad senatvėje gausite tūkstančiais eurų mažiau, nei galėtumėte. Jei nesidomėsite savo fondu, praleisite progą laiku pereiti pas sėkmingiau valdomą pensijų kaupimo paslaugų teikėją.
Taip pat labai svarbu įvertinti taikomus mokesčius. Pensijų kaupimo bendrovės už jūsų pinigų administravimą ir investavimą taiko turto valdymo mokesčius. Nors valstybė yra nustačiusi maksimalias šių mokesčių ribas, tarp skirtingų bendrovių vis dar gali būti nedidelių skirtumų, kurie ilguoju laikotarpiu, per keliasdešimt metų, virsta apčiuopiamomis sumomis. Žinodami savo bendrovę, galite pasidomėti, kiek tiksliai jai sumokate už teikiamas paslaugas.
Galiausiai, svarbu žinoti, ar jūsų fondas atitinka jūsų rizikos toleranciją ir amžių. Nuo 2019 metų Lietuvoje veikia gyvenimo ciklo fondai. Tai reiškia, kad jūsų investicijų rizika automatiškai mažėja jums senstant. Tačiau jei esate jaunas ir jūsų lėšos dėl kokios nors klaidos ar senų sutarčių vis dar guli konservatyviame fonde (kuris investuoja tik į saugias, bet mažo pelningumo obligacijas), jūsų pinigai greičiausiai net nepadengia infliacijos. Ir atvirkščiai – prieš pat pensiją nereikėtų prisiimti per didelės rizikos akcijų rinkose.
Greičiausias ir patikimiausias būdas patikrinti savo pensijų kaupimo informaciją
Pats paprasčiausias ir tiksliausias būdas gauti visą su jūsų pensijų kaupimu susijusią informaciją yra pasinaudoti oficialia Valstybinio socialinio draudimo fondo valdybos („Sodros“) asmenine paskyra gyventojams. Sistema yra sukurta taip, kad kiekvienas dirbantis ir mokesčius mokantis asmuo galėtų skaidriai matyti savo duomenis.
Žingsnis po žingsnio instrukcija „Sodros“ sistemoje
Šis procesas užtruks vos kelias minutes, jei po ranka turite prisijungimo priemones prie elektroninės bankininkystės arba mobilųjį parašą.
- Atidarykite interneto naršyklę ir įveskite oficialų „Sodros“ interneto puslapio adresą.
- Titulinio puslapio dešinėje pusėje arba viršutiniame meniu suraskite mygtuką Prisijungti ir pasirinkite Gyventojui.
- Būsite nukreipti į Elektroninių valdžios vartų portalą. Čia galėsite pasirinkti jums patogiausią asmens tapatybės patvirtinimo būdą: per savo banką, naudojant „Smart-ID“, mobilųjį elektroninį parašą ar asmens tapatybės kortelę su integruotu lustu.
- Sėkmingai patvirtinę tapatybę ir prisijungę prie asmeninės „Sodros“ paskyros, atsidursite pagrindiniame informaciniame lange.
- Meniu juostoje ieškokite skiltį, susijusią su pensijų kaupimu. Dažniausiai ji vadinasi Pensijų kaupimas arba galite rasti informaciją skiltyje Mano suvestinės.
- Sugeneravę atitinkamą suvestinę, ekrane išvysite tikslų pensijų kaupimo bendrovės pavadinimą, fondui priskirtą pavadinimą ir dažnai – sukauptą preliminarią sumą bei atliktų įmokų istoriją.
Svarbu paminėti, kad „Sodros“ sistema atnaujinama reguliariai, todėl čia pateikiami duomenys yra patys naujausi ir patikimiausi. Jei neseniai pakeitėte kaupimo bendrovę, šis pokytis taip pat atsispindės jūsų paskyroje po to, kai bus baigtos visos biurokratinės procedūros.
Kiti alternatyvūs metodai informacijai gauti
Jei dėl kokių nors priežasčių negalite prisijungti prie „Sodros“ elektroninės sistemos, yra ir kitų būdų sužinoti, kurioje įstaigoje kaupiate savo ateičiai. Nors jie gali reikalauti šiek tiek daugiau laiko, rezultatas bus toks pat informatyvus.
Elektroninės bankininkystės peržiūra
Daugelis Lietuvos gyventojų pensiją kaupia tuose pačiuose bankuose, kuriuose turi atsidarę pagrindines mokėjimo sąskaitas ir kur gauna atlyginimą. Jei esate pasirašę sutartį su banko valdoma pensijų fondu, informaciją labai lengvai rasite prisijungę prie savo elektroninės bankininkystės.
- Prisijunkite prie savo banko internetinės paskyros.
- Meniu raskite skyrių Taupymas ir investavimas arba Pensija.
- Jei kaupiate šiame banke, čia matysite savo II pakopos pensijų fondo pavadinimą, sukauptą sumą bei grąžos grafikus.
Jei savo banko paskyroje nematote jokios informacijos apie pensijų kaupimą, didelė tikimybė, kad jūsų pinigus valdo kita investicijų valdymo įmonė ar gyvybės draudimo bendrovė, nepriklausanti jūsų bankui.
Tiesioginis kontaktas su institucijomis
Kitas patikimas būdas yra fizinis vizitas arba skambutis į „Sodrą“. Paskambinę oficialiu informacijos telefonu, turėsite atsakyti į kelis asmens tapatybės patvirtinimo klausimus. „Sodros“ konsultantai gali suteikti informaciją apie tai, ar esate kaupimo sistemos dalyvis ir kuriai bendrovei yra pervedamos jūsų įmokos.
Taip pat galite peržiūrėti savo elektroninį paštą. Pensijų kaupimo bendrovės privalo bent kartą per metus informuoti savo klientus apie sukauptą sumą, atskaitytus mokesčius ir investicinę grąžą. Paieškokite savo el. pašto dėžutėje raktinių žodžių, tokių kaip pensijų fondas, II pakopa ar metinė ataskaita.
Ką verta atlikti sužinojus savo kaupimo įstaigą?
Kai jau išsiaiškinote, kuriame fonde yra jūsų pinigai, darbas ties tuo nesibaigia. Tai tik atskaitos taškas, nuo kurio turėtų prasidėti jūsų aktyvus domėjimasis asmeniniais finansais. Pensijų kaupimas yra ilgalaikis procesas, tačiau jam vis tiek reikia šiek tiek jūsų dėmesio bent kelis kartus per metus.
Įvertinkite savo dabartinio fondo rezultatus
Pirmasis jūsų žingsnis turėtų būti apsilankymas jūsų pensijų kaupimo bendrovės interneto svetainėje. Susiraskite savo gyvenimo ciklo fondą ir atidžiai išnagrinėkite jo istorinius rezultatus. Nors, kaip minėta, praeities grąža neapibrėžia ateities, galite palyginti savo fondo rezultatus su Lietuvos banko skelbiamais oficialiais visų pensijų fondų rinkos vidurkiais. Lietuvos bankas savo interneto svetainėje reguliariai skelbia detalias ataskaitas, kuriose labai aiškiai matosi, kurios bendrovės uždirbo daugiausiai, o kurios atsiliko.
Sukurkite asmeninę paskyrą fondų valdytojo sistemoje
Jei žinote savo bendrovę, tačiau dar nesate sukūrę asmeninės paskyros jų savitarnos portale, būtinai tai padarykite. Turėdami tiesioginę prieigą prie fondų valdytojo sistemos, galėsite realiu laiku sekti savo sukauptą turtą, matyti kiekvieno mėnesio įmokas, stebėti vieneto vertės pokyčius bei lengvai valdyti savo kontaktinius duomenis. Labai svarbu užtikrinti, kad bendrovė turėtų jūsų teisingą telefono numerį ir el. pašto adresą, jog laiku gautumėte svarbius pranešimus apie taisyklių pasikeitimus ar kitą aktualią informaciją.
Svarstykite apie papildomą savanorišką įmoką
Valstybė skatina gyventojus kaupti papildomai. Pagal dabar galiojančią tvarką, jūs prisidedate tam tikru procentu nuo savo atlyginimo, o valstybė prideda paskatą iš valstybės biudžeto, kuri skaičiuojama nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio. Tačiau jūs turite teisę mokėti ir daugiau, nei nustatyta įstatyme. Susisiekę su savo kaupimo bendrove, galite sudaryti susitarimą dėl papildomų asmeninių lėšų pervedimo. Taip ne tik padidinsite savo kapitalą, bet ir galėsite pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvatomis, jei kaupiate ir trečiojoje pensijų pakopoje.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK) apie pensijų kaupimą
Natūralu, kad pradėjus domėtis savo finansine ateitimi, kyla daugybė papildomų klausimų. Žemiau pateikiame pačius aktualiausius ir dažniausiai užduodamus klausimus, kurie padės dar geriau suprasti sistemos subtilybes.
Ar aš turiu teisę pakeisti savo pensijų kaupimo bendrovę?
Taip, jūs turite visišką teisę pakeisti pensijų kaupimo bendrovę. Jei jūsų netenkina dabartinio valdytojo rezultatai, klientų aptarnavimo kokybė ar kiti aspektai, galite pereiti pas kitą paslaugų teikėją. Tam tereikia kreiptis į tą bendrovę, į kurią norite pereiti, ir su ja sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį. Naujoji bendrovė pati sutvarkys visus formalumus, nutrauks senąją sutartį ir pasirūpins jūsų sukauptų lėšų pervedimu.
Kiek man kainuos perėjimas iš vieno pensijų fondo į kitą?
Lietuvos Respublikos įstatymai gina kaupiančiųjų interesus, todėl perėjimas į kitą pensijų kaupimo bendrovę neturėtų jūsų bauginti didelėmis išlaidomis. Pakeisti bendrovę vieną kartą per kalendorinius metus galima visiškai nemokamai. Tai suteikia laisvę ieškoti geriausių investavimo galimybių be baimės prarasti dalį savo kapitalo dėl paslėptų mokesčių. Jei per tuos pačius metus bendrovę norėsite keisti dar kartą, senoji bendrovė gali pritaikyti nedidelį, įstatymų ribojamą atskaitymą už sąskaitos uždarymą.
Ar saugu kaupti lėšas? Kas nutiks, jei pensijų bendrovė bankrutuos?
Tai yra vienas dažniausių ir labiausiai neraminančių klausimų. Svarbu suprasti, kad jūsų asmeninės sukauptos lėšos yra griežtai atskirtos nuo pačios pensijų kaupimo bendrovės ar banko nuosavo turto. Jūsų pinigai yra saugomi specialiame depozitoriume. Jei nutiktų taip, kad fondus valdanti įmonė susidurtų su finansiniais sunkumais ar net bankrutuotų, jūsų sukauptas turtas niekur nedingtų. Teisės aktų nustatyta tvarka jis būtų tiesiog perduotas valdyti kitai patikimai, veiklą tęsiančiai pensijų kaupimo bendrovei. Rinkos priežiūrą Lietuvoje atlieka Lietuvos bankas, kuris griežtai kontroliuoja šių institucijų veiklą, todėl sistema yra maksimaliai apsaugota.
Ar galiu tiesiog atsiimti visus sukauptus pinigus dabar?
Antrosios pakopos pensijų fondų paskirtis yra užtikrinti pajamas senatvėje. Dėl šios priežasties galimybė išsiimti lėšas anksčiau laiko yra labai ribota. Iki pensinio amžiaus pinigų išsiimti negalite. Sukauptos lėšos pradedamos išmokėti tik tuomet, kai pasiekiate oficialų senatvės pensijos amžių. Išmokėjimo būdas (vienkartinė išmoka, periodinės išmokos ar pensijų anuitetas) priklausys nuo to, kokią sumą būsite sukaupę per visą savo darbingą gyvenimą.
Tolimesni žingsniai užtikrinant jūsų ilgalaikį finansinį stabilumą
Vien tik žinoti, kur yra jūsų pensijų fondas, nėra galutinis tikslas – tai tik pamatas išmintingam asmeninių finansų valdymui. Tikrasis finansinis saugumas pasiekiamas per nuolatinę edukaciją ir diversifikaciją. Norint užsitikrinti, kad jūsų auksiniai metai būtų be finansinių rūpesčių, vertėtų pagalvoti ne tik apie antrosios pakopos pensijų fondus, bet ir apie kitus taupymo bei investavimo įrankius. Trečiosios pakopos pensijų fondai, investicinis gyvybės draudimas, tiesioginis investavimas į akcijas, obligacijas ar nekilnojamąjį turtą – visa tai gali sudaryti tvirtą skydą nuo infliacijos ir ekonominių sukrėtimų.
Rekomenduojama bent kartą per metus atlikti išsamią savo finansinės sveikatos peržiūrą. Jos metu patikrinkite, kaip sekėsi jūsų pasirinktiems fondams, peržiūrėkite savo atliekamų įmokų dydžius ir įvertinkite, ar jūsų taupymo tempas atitinka jūsų ateities lūkesčius. Jei jaučiate, kad finansinių instrumentų gausa yra per daug sudėtinga, niekada nevėlu pasikonsultuoti su nepriklausomais finansų patarėjais. Jie gali padėti sudaryti individualų planą, geriausiai atitinkantį jūsų pajamas, amžių ir asmeninius gyvenimo tikslus. Aktyvus domėjimasis savo finansais reikalauja nedidelės laiko investicijos dabar, tačiau grąža, kurią gausite ateityje – ramybė ir stabilumas – bus neįkainojama.
